风险费率相匹配 车险逐步市场化

　　黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆这六个地区为首批商业车险改革试点地区，开始使用新的商业车险条款费率。这些地区的原商业车险条款费率停止使用。

　　众所周知，我国现行的商业车险费率厘定是以新车购置价为重要定价因素，保费与风险的相关度不高，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差别不大。按照目前比较粗放的计价模式，绝大多数遵纪守法不出险的“好车主”的保费都赔给了常出险的少部分客户，而他们之间在保费上几乎没有什么差异。不出险的车主可以得到的保费折扣与出险的车主差额仅有初始保费的20%左右，长此以往，会让常年平安无事的车主感觉不公平。

　　在新《方案》中，中国保险行业协会负责拟定商业车险行业示范条款以及保费行业基准，建立商业车险创新型条款评估和保护机制。财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款，也可以自主开发商业车险创新型条款，在自主测算商业车险基准附加费用率时，原则上应根据本公司最近三年商业车险实际费用水平；选择使用商业车险示范条款的，可在“-15%—+15%”范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。

　　如此一来，风险就会与车险挂钩，常出险的车主和不出险的车主，在支付保险费时，差异就很明显了。这就意味着“风险模型”将决定车险价格。

　　据悉，此次车险改革后，商业车险保费由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成。

　　随着试点的不断推进，未来消费者在选择车险方面将会有更多选择。将来保险定价会越来越细致。现有的一些保险公司跟互联网公司合作车联网，有可能改变原先低风险客户变相补贴高风险客户的现状，保险定价不仅与车型、驾车习惯等息息相关，车主的保费可能还将取决于里程、实际驾驶时间、地点等因素。

　　对于保险公司之间的竞争，没有费率市场化改革之前，监管机构不准随便调整价格，定价“一刀切”。未来大公司规模经营的低成本优势将得以体现，因为新方案对降低成本提供服务提出了更高的要求。

　　一个有趣的现象是，在国外，车险是个性化的费率定价。女性买保险的费率通常会比男性低一些。假如你有一个或两个小孩，保险公司会默认为你是更谨慎的人，费率也相对低。这种个性化和分类的细化，为国内车险的发展方向也指出了一条道儿。