车险费率市场化再进一程 险企有望掌握有限定价权

　　商业车险费率市场化改革再获实质性进展！近日从多家保险公司处获悉，商业车险费率市场化改革的首要依据——“行业示范条款”正在内部征求意见。按照保监会的制度安排，由中国保险行业协会（以下简称中保协）成立的商业车险行业示范条款修订小组（以下简称修订小组），在2012版示范条款的基础上，对条款、单证和免责事项说明书等内容修订、完善。

　　据相关征求意见内容显示，条款修订扩大保障范围，如删除了三者险种“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的责任约定，使车险条款更加人性化。在附加文件的修订上，编写了免责事项说明书，增加投保人手书内容。还删除了保险单中“次日零时生效”的约定，以满足消费者对商业车险保单“即时生效”的需求。

　　遵守合法、合理、通俗性原则

　　多家保险公司内部人士表示，这次行业示范条款主要是在2012版基础上修订。

　　据悉，此次修订小组依据合法性、合理性、通俗性原则修订，形成《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》（以下简称《示范条款》）。在此基础上，保险公司可经行业协会预审后，向保监会报批创新型条款，可在一定范围内拥有商业车险自主定价权。

　　修订的内容主要有三方面：一是对2012版示范条款有关内容进行了修订；二是编写了免责事项说明书，增加了需要投保人手书确认的内容；三是优化单证体系，修订了投保单、保险单行业范本，并设计了方便消费者随身携带的保险凭证。

　　据了解，拟定的行业示范条款，主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。附加条款有11个，包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险。

　　车撞自家人保险也要赔

　　出于防范道德风险的目的，为防止不良用心者为骗保对家人进行加害，在目前的机动车第三者责任保险中，“被保险人和驾驶人的家庭成员的人身伤亡是列入免责范围的”，保险公司不予赔偿是行业惯例。然而在实践中，该免责条款却受到消费者普遍质疑，引发了诸多保险合同纠纷。据悉，这一免责条款将在拟定的《示范条款》中被删除。

　　对此修订，中保协解释称，考虑到家庭成员也存在财产不混同的情况，并且驾驶机动车故意造成家庭成员伤亡是犯罪行为，会受到刑事法律制裁，因此删除了三者险种“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的责任约定，增加三者险的赔偿责任，使车险条款更加人性化。

　　此外，在条款修订方面，还进一步理顺条款机制，以减少司法审判中的争议。如部分公众认为，“保险公司的保险责任和责任免除事项之间存在矛盾”。因此，在条款总则部分、责任免除部分分别对保险人承保责任范围，保险责任和出位责任的关系作进一步明确约定，强调保险人承保风险的范围，即“对保险责任范围内，且不属于免除保险人责任范围的损失或费用，保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任”。

　　近年来，围绕车险生效时间的纠纷时有发生。中保协表示，实践中曾出现驾驶人在办理保险手续当日发生事故，因保险合同未生效保险公司不负责赔偿而引发争议。针对此情况，此次修订删除了保单中“次日零时生效”的约定，以满足消费者对商业车险保单“即时生效”的需求，由保险公司根据实际出单时间填写，从而减少因生效时间滞后所产生的争议。

　　免责事项须消费者签名确认

　　除了扩大保障范围、理顺条款机制、理顺条款文字等，《示范条款》在附加条款方面也有新规定。

　　根据《保险法》第17条规定，保险公司应履行免责事项明确说明义务，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。“由于各保险公司执行的标准不统一，效果不理想，在多数情况下未能很好地帮助投保人理解条款内容。另外，保险公司难以举证其是否明确履行说明义务，容易因此与投保人产生保险纠纷。

　　为减少这方面的法律纠纷，拟定的《示范条款》编写了“商业车险免责事项说明书”，对免除保险公司责任的约定进行了集中表述，并对条款中容易引致歧义的内容进行解释。在免责事项说明书的开头，用礼貌用语详细介绍了保险合同设置免责条款的原因、免责事项说明书的主要内容以及保险公司履行说明义务的方式方法。而在免责事项说明书尾部，印制了“投保人声明栏”。

　　参照银行业和证券业的通行做法，增加了投保人手书内容、签字确认栏。消费者在该免责事项说明书上签名并手书有关内容的，将作为保险公司证明自己履行了明确说明义务的初步证据。（涂颖浩）