4S店车险定损“潜规则”触碰《保险法》

　　“上车险的时候，销售人员给我提供了两套车险方案：一，在4S店购买车险，可以享受8折优惠，且优势是4S店自己就有定损权，全责理赔金不用顾客垫付；二，也可以在非4S店买，如保险中介或电话车险，在那里消费者也可买到折扣更低的保险，但一般都不保证理赔过程中发生的一切问题。”

　　近日，读者孙先生来电咨询其疑问，“我该选择哪套方案呢？4S店是否具备车险定损权与随意控制车险价格的权利？”就读者的疑问，记者对4S店是否拥有车险定损权进行了调查采访，从中也看到关于保险定损中的一些问题。

　　4S店具备定损权

　　要了解4S店是否具备车险定损权，首先来看一下保险公司的定损方式。目前保险公司的定损方式分为三种：由保险公司本部派定损员定损，这种方式适用于涉及金额较大的理赔；请社会公司代理定损，负责核损与核价；最后一种则是由保险公司授权4S店、修理厂通过网络远程定损。最后一种定损方式的理赔金有一定的金额限制，理赔金额在2000元-20000元。也就是说，4S店被保险公司授予了定损金额在一定范围内的车辆定损权。

　　据悉，目前国内的保险公司基本都会授予经销商定损权，更有保险公司长期入驻4S店。上海在今年4月建立的机动车物损交通事故保险理赔中心首批设立了5个分中心，这5个分中心设立在5家规模较大的4S店内。据金沙江路上众国东风雪铁龙中心介绍，店内有13家保险公司轮流进驻，如此一来，客户出险后，能得到便捷的理赔服务。

　　知情人士透露，“虽然各家保险公司的车险费率计算方法有所不同，但折扣基本都是一致的。”保险返点是经销商利润的来源之一，所以车险资源也几乎是每个销售员必须争取的服务项目。因此各家4S店的车险售价折扣几乎都到了保监会规定的价格底线7折。但作为各家4S店，他们并不具备控制车险售价的权力。

　　4S店定损有利弊

　　记者在了解关于4S店车险信息的过程中，也了解到4S店车险中存在的利与弊。

　　据了解，在事故理赔中，消费者最头疼的问题之一就是保险公司对理赔金的拖欠，尽管上海几乎所有的保险公司都有承诺：索赔单证齐全，对索赔金额双方达成一致的，仅涉及车损的赔案，5日内支付理赔金（节假日顺延）；涉及人伤的赔案，10日内支付理赔金。但事实上保险公司却无法做到及时理赔，消费者一等就是几个月。而一般在4S店购买了车险的消费者，不但定损理赔速度快，而且当发生事故，并被判定有责时，是无需垫付理赔金的，而是全部由4S店处理。　

　　但知情人表示，对于4S店来说，其更大的车险利润就在于出险维修理赔，但这其中存在违规的操作。

　　“经销商有难处，而且又有客户要求，所以我们只能网开一面。”一位合资品牌4S店的车险负责人向记者介绍，“保险公司的理赔金额与物损金额存在一定的净销差价，按照常规做法，这些差价必须由消费者买单。作为消费者对此会觉得不理解，此时我们一般的做法是小额定损就从工时费中协调，大额定损时考虑增加配件项目。例如车主撞坏了保险杠，那么我们给他把大灯拆下来，补上坏的大灯，一起定损理赔掉，然后再把好的大灯装回去，由此来补差价。”

　　其实这样的做法甚为普遍，保险公司定损员、网络定损的核定员都心知肚明。而且保险公司一直在控制定损员与经销商形成“合作互通”的关系。据了解，有些保险公司规定定损员必须一个季度轮岗一次，以避免定损员与经销商“合作互通”。然而保险公司的规定也未起到很大的控制作用。

　　消费提醒：

　　小额定损“误差”或许保险公司睁只眼闭只眼就过去了，但若是有不法分子想从中骗保而获取利益，后果将是严重的。

　　根据《保险法》的规定，投保人、被保险人或者受益人进行保险欺诈活动，构成犯罪的将依法追究刑事责任。对于被识破的骗保赔案，可依据保险法律解除保险合同而不退还保险费。在国内不乏此类案件，一旦被保险公司查到有定损失实的现象，作为消费者不仅无法得到车险理赔，而且还得将保费赔进去，得不偿失。因此，个人切勿贪小利。同时还要监督投保的4S店或是有定损权的修理厂，杜绝在定损中有失妥当行为的发生，以避免骗保嫌疑。

    《江南时报》 (2008-08-05 第09版)