选择适合自己的还款方式

　　银行的还款方式多了，挑选的余地也就大了。目前最常用的是月均还款法（按月等额本息还款法），由于每月还款本息和相等，便于记忆，又有利于统筹安排财务支出，故而是大部分购车借款人的首选。但是这一还款方式并不适合所有的人。

　　例如王先生月收入为5500元，计划贷款购买POLO轿车，贷款金额10万元，贷款期限5年。如采用按月等额本息还方式，月还款额为1913.81元，加上每月1800元的用车成本，两项合计达3713.81元，已占到他月收入的67.5％，如果再考虑日常的生活开销和教育投资，以及将来的婚姻筹备费用等，对于王先生来说，还款的压力相当大。

　　但是分析王先生的具体情况，虽然他目前收入中等，但未来的收入预计会稳步上升。可以换成“按月等额本息年度递增”的还款方式组合。该方案采用递增款方式，5年还款期限中，每年的月还款金额分别是1584.08元，1742.49元，1916.73元，2108.41元和2319.25元。第一年的车辆还贷成本每月可以降低近400元，款额逐年递增，与王先生的预计年收入较匹配。

　　而另外一类把利息和本金分别以不同方式组合的还款方式也特别新颖，如利息按月还，本金按季度或者年度还。张先生是位私营企业业主，月收入1.3万元，与朋友合资了一家贸易公司，年底分红收入9.5万元。他欲贷款购买一辆奥迪车，贷款金额40万元，贷款期限3年。采用按月等额本息还款方式，月还款金额为12076.56元，与月收入基本相等，显然将会影响张先生日常生活。但是根据张先生年底有一次性投资收入9.5万元的情况，为他设计了按月还息、按年等额还本的方式，这样既解决张先生的还款问题，又能轻松安排财务支出。

　　不难看出，每个人的实际情况不一样，选择还款的方法还要根据自己的情况。

　　宗禾

    《江南时报》 (2008-08-20 第13版)